Cómo se calcula la cuota de un préstamo personal
Un préstamo personal de cuota fija se paga en mensualidades iguales. Cada cuota tiene una parte de intereses, que se calcula sobre lo que todavía debes, y una parte de capital. Por eso, al principio la mayor parte de la cuota son intereses.
i es la tasa anual entre 12 y n el número de meses. En Panamá, si el préstamo pasa de B/.5,000, la tasa incluye además 1% de FECI.
Costos que suben lo que pagas
FECI
Recargo de 1% anual en préstamos personales y comerciales de más de B/.5,000 (Ley 4 de 1994). Se suma a la tasa que te ofrecen.
Comisión de manejo o de cierre
Muchas entidades cobran un porcentaje del préstamo al desembolsarlo. Si pides B/.8,000 con 2% de comisión, recibes B/.7,840 pero pagas cuotas sobre B/.8,000.
Seguros
Es común que exijan un seguro de vida del deudor, que se suma a la cuota. Pregunta su costo antes de comparar ofertas.
Ejemplos con FECI y 2% de comisión
| Préstamo | Tasa | Plazo | Cuota | Intereses totales |
|---|---|---|---|---|
| B/.3,000 | 12% (sin FECI) | 24 meses | B/.141.22 | B/.389.29 |
| B/.8,000 | 10.5% + 1% | 60 meses | B/.175.94 | B/.2,556.45 |
| B/.15,000 | 9.5% + 1% | 84 meses | B/.252.91 | B/.6,244.45 |
Antes de firmar
Compara ofertas por el costo total, no solo por la cuota: un plazo más largo baja la cuota pero sube los intereses. Revisa si hay penalidad por pagar antes de tiempo y pide la tabla de amortización por escrito. Una referencia prudente es que la suma de todas tus deudas no se coma una parte grande de tu salario neto.
Si el préstamo es para un carro, la calculadora de préstamo de auto incluye el abono inicial y el costo total del vehículo.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo personal en Panamá?
Con la fórmula de cuota fija: monto × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), donde i es la tasa anual entre 12 y n los meses. Si el préstamo pasa de B/.5,000, se suma 1% de FECI a la tasa.
¿Qué es el FECI en un préstamo?
Es el Fondo Especial de Compensación de Intereses: un recargo de 1% anual que se cobra en los préstamos personales y comerciales de más de B/.5,000, según la Ley 4 de 1994.
¿El FECI se cobra en préstamos de menos de B/.5,000?
No. El FECI aplica a préstamos de más de B/.5,000.
¿Qué es la comisión de manejo?
Un cargo que cobran algunas entidades al desembolsar el préstamo, normalmente un porcentaje del monto. Se descuenta del dinero que recibes, pero sigues pagando cuotas sobre el monto completo.
¿Conviene pagar el préstamo antes de tiempo?
Sí, si no hay penalidad: los intereses se calculan sobre el saldo, así que abonar a capital reduce lo que pagas. Revisa tu contrato antes de hacerlo.